小資族想買房，一定要搞懂房貸類型。全國不動產內湖民權加盟店提供

因政府政策，銀行被限制房屋放款的金額與條件，此舉雖可遏止些許投資客，但也打到許多想買房、資金並不充足的小資族，如何挑選適合自己的房貸，是門大學問。專家建議，善用政府青年首購優惠貸款，可以為自己省下不少利息，一般小資上班族則最適合波動不大的指數型房貸。

首購必用！ 720萬元政府優惠房貸

政府對於首次購屋的民眾，其實提供了不少優惠房貸，包括財政部500萬元額度的「青年安心成家購屋優惠貸款」，和內政部額度220萬元的「整合住宅補貼資源實施方案」，以前者額度最大、最好申請，也最為常見。

財政部安心成家方案，由8間公股銀行配合辦理。

財政部「青年安心成家方案」由財政部和台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐銀、台企銀，共8間公股銀行配合辦理，民眾只要年滿20歲以上，不管已婚未婚，本人和配偶及未成年子女名下都沒有自用住宅才可已申請。

這個方案分混合式固定利率或機動利率，前者第1年是申辦時的郵局2年定存機動利率加0.525%（現為1.9%）、第2年加0.625%（現為2%）固定計息，第3年起則改為按計息時的郵局2年定存機動利率加0.645%（現為2.02%）機動計息。

機動利率則是按計息時的郵局2年定存機動利率前2年加0.345%（現為1.72％）、第3年起加0.645%（現為2.02%）機動計息，最多可以貸到8成，攤還年限最長30年，包括不用還利息，只還本金的3年寬限期。

夫妻和未成年子女名下都沒有自用住宅，才可以申請財政部優惠房貸。Flickr提供，陳好酸 The Lives I lived攝

優惠房貸可合併使用 今年底截止申請要盡早

財政部和內政部的優惠房貸可以合併使用，假定民眾今天要貸款1000萬元，可以申請最高500萬元的青年安心成家優惠貸款，再搭配內政部的220萬元整合住宅補貼方案，剩下的280萬元，再跟銀行申請一般貸款即可。

內政部「整合住宅補貼資源實施方案」目前每年都會辦理，但相關條件可能會略為修正，民眾最好申請前上內政部網站查詢該年方案。財政部「青年安心成家方案」就不是年年都有，目前可以申辦到2014年底，想申請的民眾最好把握時間。

另外，內政部過去也曾實施過「青年安心成家方案」，雖然貸款額度僅200萬元，但因為前2年免息，詢問度非常高，可惜已在2013起就停辦，內政部曾表示，若民眾有需要，且財政好轉，有可能恢復原政策，有興趣的民眾還是可以持續關注相關訊息。

薪水固定上班族 選波動低指數型房貸

除了青年優惠房貸之外，其他還有許多類型房貸，包括銀行存款可以抵本金的「抵利型」、還過的本金可以再借出使用的「理財型」、每月準時還款，且多繳還本金就可以降低利率的「利率遞減型」、申貸時就先約定最高利率上限的「保障型」等等，其中以指數型和固定型最常見。

薪水固定的小資上班族，可以選擇波動低的指數型房貸。全國不動產內湖民權加盟店提供

一般小資上班族，因為每個月的薪水固定，可以承擔的風險也比較低，住商不動產企研室主任徐佳馨建議，最好選擇利率波動不大的指數型房貸。所謂指數型房貸，它的利率便是根據各家銀行的定儲利率，再加上加碼利率來計算，但要注意各家銀行的定儲利率都不盡相同，申辦前最好做足功課。

擔心央行升息 選先計算風險固定型房貸

固定型房貸並非真的20年一率到底，而是民眾在簽約時，和銀行約定好幾年內採固定利率，通常這時候的利率會比其他類型房貸來得高，但因為每個月所要繳的貸款金額都一樣，不會受到利率波動的影響，在約定期滿之後，再改回指數型計算。

徐佳馨指出，會選擇這種房貸的人，主要是把未來可能升息的風險先計算進去，但她也舉例，曾有民眾因擔心央行升息，選擇固定型房貸，最後並沒有升息，這位民眾卻硬生生申辦了利率3%多的房貸，足足比其他人多上1%多。

因應央行升息 多還本金降利息才是關鍵

徐佳馨建議：「選擇固定型房貸要先做好評估，因應央行升息的辦法，並不是如何找低利率的房貸，關鍵還是在平時就多存點錢，當央行升息後，就可以先還貸款本金，那利息自然降低。」

民眾可以用試算法，推估自己未來每月的還款金額。

房貸試算公式 貸款100萬月還5000元

除了享受政府提供的首購優惠房貸，和選擇適合自己的房貸類型之外，徐佳馨還提供了一個房貸試算方式供民眾參考，她指出，在央行尚未升息，目前房貸利率2%前題下，每貸款100萬元，償還期20年時，每個月本息攤還大約在5000元，民眾可以用此公式，概算出自己未來每個月要支出的房貸金額。

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